El impacto de las finanzas abiertas en el comercio digital de Colombia

A simple vista, el concepto de finanzas abiertas puede sonar técnico, incluso lejano. Pero si lo aterrizas un poco, lo que está ocurriendo en Colombia es bastante más interesante: está cambiando quién tiene el control de la información financiera. Y eso, inevitablemente, termina impactando cómo compramos, cómo vendemos y cómo competimos en el entorno digital.

 
El Gobierno Nacional de Colombia ya ha publicado un decreto con el que autoriza la implementación de un nuevo modelo obligatorio de Finanzas Abiertas en el país, con la promesa de transformar el sistema financiero y beneficiando especialmente a los ahorradores. Este cambio impactará productos tradicionales, como los CDT (Certificado de Depósito a Término), promoviendo una nueva forma de inversión más ágil, transparente y competitiva.

Nuevo modelo de Finanzas Abiertas

El nuevo esquema obliga a las entidades financieras a compartir la información de sus usuarios, previa autorización, bajo los estándares definidos por la Superintendencia Financiera. Esto permitirá la interoperabilidad de datos entre bancos, aseguradoras y fondos, simplificando la comparación de productos y servicios financieros.

Según David Susa, analista financiero y cofundador de la fintech MejorCDT, el cambio más drástico se verá en el área de acceso a la información, pues la interoperabilidad de los datos otorgará a los usuarios la posibilidad de comparar con mayor facilidad y acceder a mejores condiciones.

De hecho, este modelo reemplaza el esquema voluntario de 2022 y establece una estructura obligatoria, respaldada por tecnologías como APIs seguras y protocolos estrictos de protección de datos, con el fin de fomentar la competencia y mejorar la experiencia del consumidor.

Cómo el nuevo modelo redefinirá las inversiones

El impacto de las Finanzas Abiertas va más allá de la tecnología, pues otorga a las personas un mayor control sobre el uso y manejo de su dinero. Los CDT, tradicionalmente considerados rígidos y con trámites complejos, podrán adaptarse mejor a la realidad digital.

Los principales cambios serán:

• Mayor facilidad para comparar tasas entre diferentes entidades.
• Acceso a mejores condiciones adaptadas al perfil financiero del usuario.
• Reducción de trámites gracias a procesos digitales integrados.
• Posibilidad de evitar renovaciones automáticas poco competitivas.
• Gestión de inversiones desde plataformas unificadas.

En esencia, los colombianos tendrán mayor control sobre sus ahorros, sin depender de una única entidad financiera. La información dejará de estar dispersa y se convertirá en una herramienta clave para la toma de decisiones.

 
Es importante destacar que, si bien las entidades financieras están obligadas a implementar las finanzas abiertas, los usuarios no están obligados a compartir su información. Cada persona tiene el poder de decidir si quiere compartir su información y controlar que tipo de información comparte, con qué entidades y tiene la posibilidad de quitar el permiso de uso de sus datos en cualquier momento.

El efecto de las Finanzas Abiertas en los CDT

Uno de los puntos con más influencia en el tema de las finanzas abiertas es el impacto que puede tener en la dinámica de los CDT. Actualmente, muchos usuarios de CDT optan por la renovación automática en la misma entidad, sin considerar otras opciones del mercado.

Con las Finanzas Abiertas, este panorama cambiará significativamente. Al poder compartir su historial financiero, los usuarios con buen comportamiento podrán recibir ofertas más atractivas. Esto impulsará la competencia entre las entidades, obligándolas a ofrecer mejores tasas y condiciones para atraer y retener clientes.

Además, la digitalización facilitará la apertura y gestión de CDT, eliminando procesos repetitivos y reduciendo tiempos. Experiencias similares en otros países han demostrado que este avance aumenta la inclusión financiera gracias a un acceso más claro a la información. Asimismo, permitirá que nuevas fintechs puedan competir con mayor fuerza en el sector.

El cambio será gradual. En los próximos meses se definirá el cronograma oficial y las entidades dispondrán de hasta un año para implementar las adaptaciones necesarias.